微粒贷“双重困局”：假冒APP屡禁不止，高投诉率拖累品牌形象

今年3·15晚会曝光了“电子签”等高利贷乱象，也再一次把网贷行业的灰色地带展现在大众视野。目前互联网贷款平台众多，其中微粒贷作为微众银行旗下一款广为人知的小额信贷产品，近年也深陷诸多负面事件的漩涡。

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证券之星注意到，近年来各地频频出现涉及假冒“微粒贷”的诈骗事件，而微粒贷本身在投诉平台上也存在如潮的负面反馈，加之其运营主题微众银行因违规行为遭受处罚，这一系列问题不仅给用户带来了困扰，也持续影响着微粒贷的发展。

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微粒贷陷“假冒”烦恼，用户权益受威胁

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“微粒贷”官方多次强调，目前该产品暂无任何独立的APP，客户仅能在手机QQ钱包以及微信服务中看到微粒贷入口。然而，市场上假冒 “微粒贷” 的侵权情况却屡禁不止。

据了解，违法分子通过假冒 “微粒贷” 注册商标或制作相似标识、上架虚假 APP 等手段，严重威胁用户的信息和财产安全。

证券之星注意到，据微众银行透露，2024年其处置仿冒微粒贷APP安装包和风险链接超180 例。自2016年以来，微众银行通过多种渠道联合合作伙伴、相关部门进行打击，累计打击下架超过700多个虚假APP。尽管如此，此类假冒现象依旧层出不穷。

在福建省，冒充“微粒贷客服”类电诈案件高发。不法分子以 “不关闭微粒贷业务将影响个人征信” 等理由，诱导受害者安装指定软件共享手机屏幕以获取转账验证码，或向指定银行卡转账。

根据晋江经济报报道和福建地方政府网站披露，泉州市的江先生接到冒充中国银联客服的电话，对方称其微粒贷利率太高需下调并关闭，否则影响征信。江先生按照对方指示，从抖音放心贷贷款70000元并转账，之后又被诱导通过支付宝花呗扫码付款，最终被骗。同一天，曾先生也接到自称“微信客服”的电话，以微粒贷利息高需清除数据、关闭账户为由，骗走其从微粒贷借出的18000元。

这些假冒案例表明，微粒贷在品牌保护方面面临严峻挑战，尽管采取了一系列打击措施，但由于诈骗手段不断翻新，用户仍容易上当受骗，个人财产安全难以得到有效保障。

投诉平台投诉不断，暴力催收等问题凸显

虽然被不法分子利用品牌形象与微粒贷本身无关，但在各大互联网投诉平台上，关于微粒贷的投诉量也确实居高不下。

据统计，2021-2023年，微粒贷相关投诉量从1.67万条增至超过3万条，2024年仅上半年黑猫投诉平台相关投诉已超1.2万条，而截至2025年3月，其累计投诉量已超4万条。

证券之星注意到，在黑猫投诉平台上，针对微粒贷的投诉内容主要集中在暴力催收与隐私泄露等方面。有用户反映，在逾期三天后就遭到不停的威胁和骚扰，恐吓信息一小时一条，甚至凌晨都在发送，骚扰电话无数。

还有用户称微粒贷平台泄露其个人隐私，不仅对其本人进行骚扰，还联系家人，严重影响正常生活。更有极端案例，如用户反映“被冒名贷款”“工资卡被私自划扣”等。

另据正观新闻报道显示，在2024年10月，有用户在社交平台晒出“一天接30通骚扰电话”的截图，引发大量关注和骂声。微众银行紧急声明称系“中介冒用名义”，但用户对其信息泄露渠道仍存质疑。

数据显示，微众银行2023年每百万客户投诉量达88.73件，远超行业平均水平，这反映出其在消费者权益保护方面存在严重不足，用户对其信任度正逐渐崩塌。

微众银行被处罚，合规问题敲响警钟

公开资料显示，微众银行是国内首家互联网银行，成立于2014年12月，总部位于深圳市南山区。它没有实体网点，主要通过线上渠道提供金融服务，微粒贷是深圳前海微众银行推出的一款线上小额信用贷款产品，微众银行则是微粒贷的运营主体。

证券之星注意到，2024年9月30日，微众银行收到成立近十年来最大罚单。中国人民银行深圳市分行的行政处罚决定书显示，微众银行因违反账户管理、客户身份识别等五项反洗钱规定，被警告并罚款1387万元，5名时任高管合计被罚24.75万元。

该罚单涉及反洗钱核心环节，包括与身份不明客户交易、未报送可疑交易报告等，这暴露出微众银行风控体系存在重大漏洞。

事实上，这并非微众银行首次因违规行为受罚。2023年，其因汽车贷款业务违规被罚3次，累计金额近640万元。此外，微众银行董事长顾敏任职超10年，常务副行长黄黎明任期超8年，违反监管要求的7年轮岗制度，这也引发了外界对其公司治理的隐忧。

微粒贷作为微众银行的明星产品，本应在金融市场中发挥积极作用，为用户提供便捷的金融服务。然而，从当前的种种负面事件来看，其在品牌保护、用户权益保障以及合规经营等方面仍有不小的提升空间。(本文首发证券之星，作者|赵子祥)